Строительный портал Центральный полигон
Нередко препятствием на пути к материальному благополучию является лень. Но, по мнению основателя Финансового форума Шломо Бенартци, для получения дохода можно эффективно использовать поведенческие факторы. Для этого не нужно откладывать крупные суммы прямо сейчас.
Применяя принцип Ш. Бенартци, сбережения рассчитаны не на сейчас, а на будущее. Такая программа сбережений была разработана вместе с Ричардом Талером 15 лет назад, основана на использовании поведенческих финансов.
В самых различных сферах встречаются примеры поведенческих финансов. Когда гражданин покупает дом или квартиру в кредит, а ежемесячный платеж не сопоставим с доходом его семьи, то можно прогнозировать, что в скором времени он лишится недвижимости вследствие уклонения от кредитных обязательств.
Лишившись квадратных метров, несостоявшийся собственник будет обвинять банк, который выдал ему крупный кредит, не учитывая его доход и пр.
На рынке ценных бумаг не редкость случаи, когда котировки приобретенных акций стремительно уменьшаются, что приводит к существенным потерям. Вкладывая денежные средства в акции компании, человек терпит убытки, винит судьбу, которая подтолкнула его сделать рискованные инвестиции.
Можно рассмотреть и более простой пример. У многих людей имеются дорогостоящие гаджеты – компьютеры, мобильные телефоны, планшеты. Покупая новенький Айфон, человек страхует покупку, оформляет пролонгированную гарантию. А что насчет собственных детей? Есть ли у них страховка на случай чрезвычайной ситуации?
Вполне традиционное поведение, когда люди страхуют крупные приобретения с большей охотой, чем собственную жизнь или жизнь близких людей. А все потому, что люди не умеют принимать правильные решения.
Интересный факт! Многие семьи в США покупают лотерейные билеты на сумму более 1000$ в год. И если граждане, живущие в достатке, не склонны к такому приобретению, то бедные чаще всего наоборот – покупают билетик на очередной розыгрыш. И такая ситуация прямо показывает, что люди не умеют управлять собственными сбережениями.
Поведенческие финансы – это комбинация основ психологии и экономических принципов. Они помогают проанализировать, какие ошибки допускаются при ведении бюджета. Неудачное решение – не повод для смеха, потому что люди сами же страдают от своих действий, им требуется помощь.
Применяя накопленный опыт чужих неудач в управлении сбережениями, посредством программы Шломо Бенартци поведенческие сложности преобразуются в поведенческие решения.
Чтобы понимать, как работает программа, рассмотрим поведение среднестатистического жителя США. Только каждый 2-й американец имеет доступ к программе накопительного пенсионного обеспечения.
Сложно откладывать на старость, если такая программа вне доступа. Отсутствуют отчисления из заработной платы на будущую пенсию, соответственно, нет шанса сохранить деньги до наступления момента, когда они потребуются. Речь идет о том, что самостоятельное накопление приводит к тому, что высок соблазн воспользоваться сбережениями. И в большинстве случаев так и происходит.
Американцы, которые имеют доступ к программе накопительной части пенсии, ведут себя по-разному. Есть и те люди, которые ленятся принять решение, зарегистрироваться и посредством 17 кликов мышкой оказаться в программе.
Еще большей сложностью предстает выбор – куда инвестировать деньги, ведь об акциях ничего неизвестно. Не пытаясь разобраться в вопросе, многие спешат отказаться, и только треть способна дойти до результата, а именно, откладывать деньги на старость.
Чтобы прийти к поведенческим решениям надо преодолеть поведенческие сложности. И для начала требуется понять, почему люди ничего не делают для материального благополучия, проанализировать результаты.
Принимая решение, которое ориентировано на сбережения в настоящем времени, впоследствии большинство сталкивается с соблазном потратить накопленные средства. Когда человек отказывает себе сейчас, то он осознано создает ограничение в пользу своего будущего. Недостаток самодисциплины ведет к тому, что человек поддается соблазну, что провоцирует неразумные траты.
Другое препятствие взаимосвязано с инерцией. Этот вопрос можно рассмотреть на примере с донорством в Австрии и Германии. При получении прав водители этих стран должны принять решение, готовы ли они стать донорами, если случится непоправимое, или нет.
Но разница в постановке вопроса:
Казалось бы, разницы в вопросе практически нет, однако на практике все иначе. И причиной этому лень. Человеку лень поставить галочку, лень принять решение. Вследствие этого только 12% водителей в Германии соглашаются стать донорами, а в Австрии по умолчанию практически все.
Еще одна особенность, которая связана с поведенческими финансами, состоит в работе принципа непринятия потери. Когда человеку изначально дают какое-то благо, он автоматически это считает нормой. Но стоит ему дать это благо, помноженное на 2, а после забрать половину, будет масса недовольства. Хотя ничего не изменится.
Никто из людей не любит потерь. Перенося принцип потерь в финансовую плоскость, при решении о накоплении средств появляется ощущение потери именно сегодня, ведь расходы урезаются в пользу будущего. Приятнее тратить деньги сразу, не принимая никакого решения.
Возвращаясь к пенсионным накоплениям, принцип потерь объясняет, по какой причине человек не делает сбережений. Трудность в том, что накопления воспринимаются урезанием собственного бюджета, а это потеря. И люди от нее отказываются.
Если человек планирует сберегать средства, то требуется установка на продолжение и дальнейшее развитие. Планируя сбережения, надо учесть потребность в увеличение отчислений. Способ говорит, что достижение цели реально, если завтра мы будем сберегать больше.
В 1998 году программа была опробована, она предоставила впечатляющие результаты. Со слов автора метода, применение программы на практике помогло решить вопрос сбережений даже в тех случаях, когда подопечные говорили об отсутствии каких-либо излишков. В действительности, программа не подразумевает лишение последнего, но при увеличении собственных доходов необходимо откладывать на 3% больше, чем обычная сумма.
Программа помогает справиться с трудностями на пути к обеспеченной старости тем людям, которые осознали необходимость перемен, однако не хотят сохранять инерцию, принимать кардинальные решения и вводить серьезные ограничения. Если начать с малого, задавшись целью и настроившись на положительный результат, то лень не станет препятствием на пути.
(1 оценок)
Загрузка...
